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Publicado: 12-09-2023¿ Qué es el IRPH en las hipotecas? ¿Cómo reclamar el IRPH de las hipotecas ? ¿Se puede reclamar el IRPH ? ¿Es abusivo el IRPH de las hipotecas? ¿Están pensando en comprar una casa y te dan miedo las cláusulas abusivas? Desde Gentile Law, expertos en derecho bancario y derecho inmobiliario , te explicamos todo lo que debes saber sobre el IRPH de las hipotecas.
¿Qué es el IRPH? ¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH? El IRPH, es decir, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios , es un índice de referencia para calcular el tipo de interés de las hipotecas a interés variable. Cabe destacar que los bancos ofrecían este índice como alternativa al Euribor (con el argumento de que era más estable que este último). Así pues, desde Gentile Law te contamos algunos de los datos más importantes sobre el IRPH que debes tener en cuenta :
¿En qué se diferencia el IRPH del Euribor ? ¿Cómo se calcula el IRPH de la hipotecas? El IRPH y el euríbor son índices hipotecarios , pero se calculan de manera distinta. El valor del IRPH, representa el interés medio de las hipotecas que conceden los bancos. Por su parte, el euríbor, en cambio, representa el interés medio al que las principales entidades europeas se prestan el dinero entre ellas.
Cabe destacar además que, históricamente, el IRPH casi siempre se ha situado por encima del euríbor. Su valor en julio es del 4,186%, mientras que el del euríbor es del 4,149%. Y es que, el IRPH se usa para calcular las cuotas de las hipotecas variables. Si su interés está ligado a este índice, se actualizará cada seis o doce meses con su último valor mensual publicado en el BOE.
¿Cuál es el problema del IRPH de las hipotecas? ¿Por qué es famoso el IRPH? Desde su creación en 2001, el IRPH siempre ha cotizado por encima del euríbor, salvo en abril de 2023. Y que éste representa el interés medio de las hipotecas.
¿Cuáles son los préstamos hipotecarios más comunes en España? Históricamente, la inmensa mayoría de los préstamos hipotecarios que se conceden en España tienen un interés variable formado por el euríbor más un diferencial. Por su parte, las hipotecas fijas otorgadas tenían un interés fijo que, en general, era más alto que el de las hipotecas variables (esto ha cambiado en 2023).
Es decir, que el valor del IRPH es una mezcla del euríbor, del diferencial de las hipotecas variables y de los tipos fijos, de ahí que sea más alto que el euríbor. Además, como reconoce el propio Banco de España , su valor no se calcula realmente con el interés medio de los préstamos hipotecarios, sino con su tasa anual equivalente (TAE). Así pues , la TAE es más alta que el interés, porque también incluye comisiones y otros gastos (aunque no todas las hipotecas los asocian).
¿Cómo nace la controversia sobre el IRPH de las hipotecas? La controversia nace de la falta de información por parte de los bancos acerca de este índice y la forma de calcularlo. De esta forma, a principios de la década pasada, muchos afectados por el IRPH decidieron llevar sus casos ante los juzgados para reclamar la eliminación de este índice y la devolución de todo lo pagado de más.
¿Es abusivo el IRPH de las hipotecas? El caso del IRPH llegó hasta el Tribunal Supremo Español, quien dicto sentencia en enero de 2022, considerando que el IRPH no era abusivo, aunque existiese falta de transparencia por parte del banco.
Es decir, que no se pueden reclamar que eliminen este índice, aunque el banco no haya informado al respecto de cómo se calcula, cuál fue su evolución en el pasado o que siempre cotiza más alto que el euríbor.
En julio de 2023, la justicia europea sentenció que esta información "parece ser de utilidad" para los afectados y que no proporcionarla puede considerarse falta de transparencia, si así lo consideran los jueces españoles. Ahora bien, desde el TJUE concluyen que son los tribunales de nuestro país (y el Tribunal Supremo, en última instancia) los que tendrán que determinar si esa falta de transparencia es suficiente para declarar abusiva la aplicación del IRPH.
Además, a principios de septiembre de 2023, la Audiencia Provincial de Baleares declaró válido el índice tras aplicar las indicaciones dadas por el tribunal para determinar si este indicador puede ser abusivo para el cliente.
La Audiencia Provincial señala en su fallo respecto a la redacción clara y comprensible de las cláusulas que, aunque hubiera falta de transparencia, esto no determina la abusividad en línea con lo dispuesto tanto por los tribunales españoles como europeos con anterioridad.
¿Qué es el IRPH de las hipotecas? ¿Se puede reclamar? ¿Estás pensando en comprar y te gustaría recibir asesoramiento inmobiliario? Si quieres saber más sobre el IRPH de las hipotecas desde Gentile Law, expertos en derecho bancario y derecho inmobiliario, ayudamos a entender todos estos conceptos y durante todo el proceso.
Redactor: Marta Batalla Eguidazu
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